結論：銀行・信用金庫の事業融資は、大きく「プロパー融資」「信用保証協会の保証付き融資」「制度融資」の3つに分けられます。実績が少ない会社は、まず保証付き融資や制度融資で金融機関との取引を始め、返済実績を積んでからプロパー融資を目指すのが一般的な流れです。
3つの融資の違い
| プロパー融資 | 信用保証協会の保証付き融資 | 制度融資 | |
|---|---|---|---|
| 仕組み | 金融機関が自らのリスクで貸す | 信用保証協会が保証を付けて金融機関が貸す | 自治体・金融機関・信用保証協会が連携して貸す |
| 審査のハードル | 高め | プロパーより通りやすい傾向 | 保証付き融資と同様（自治体の要件もある） |
| 費用 | 金利 | 金利＋信用保証料 | 金利＋信用保証料（自治体の利子補給・保証料補助がある場合も） |
| 向いている会社 | 業績が安定し、取引実績がある | 創業期・取引実績が浅い | 自治体の支援制度を使いたい |
プロパー融資とは
金融機関が保証協会の保証を付けずに、自らリスクを負って貸す融資です。保証料がかからない一方、金融機関は貸し倒れの損失をすべて負うため、業績が安定し、その金融機関との取引実績がある会社でないと受けにくい傾向があります。
信用保証協会の保証付き融資とは
信用保証協会は、中小企業・小規模事業者が金融機関から融資を受けるときに保証人となる公的機関で、各都道府県などに設置されています。万一返済できなくなった場合は、保証協会が金融機関に代わりに返済（代位弁済）しますが、その後は保証協会に対して返済していく必要があり、借金がなくなるわけではありません。
- 利用者は信用保証料を支払います。料率は会社の財務状況などで決まります。
- 多くの保証では、保証協会と金融機関がリスクを分け合う「責任共有制度」がとられています。
- 保証の対象になる業種・企業規模には条件があります。
制度融資とは
都道府県や市区町村が、金融機関・信用保証協会と連携して設けている融資制度です。自治体によって、金利の一部を負担する利子補給や、信用保証料の補助が用意されている場合があります。窓口は自治体・金融機関・商工会議所などで、制度ごとに対象者や必要書類が異なります。申込みから実行まで時間がかかることが多いため、早めの準備が必要です。
詳しくは制度融資・信用保証協会のカテゴリーで解説しています。
銀行と信用金庫・信用組合の違い
| 銀行 | 信用金庫・信用組合 | |
|---|---|---|
| 性格 | 株式会社（営利法人） | 会員・組合員の出資による協同組織 |
| 主な取引先 | 大企業から中小企業まで幅広い | 地域の中小企業・個人事業主が中心 |
| 営業エリア | 広域・全国 | 原則として地域が限られる |
創業期や小規模な事業者は、地域に根ざした信用金庫・信用組合のほうが相談しやすい場合があります。
融資を受けるまでの一般的な流れ
- 資金使途と必要額を決め、資金繰り表・事業計画を作る
- 金融機関に相談し、利用できる融資の種類を確認する
- 決算書・試算表・納税証明書などの必要書類を提出する
- 金融機関の審査（保証付きの場合は保証協会の審査も）
- 契約・融資実行
- 約束どおりに返済し、実績を積む
保証付き融資や制度融資は、金融機関と保証協会の両方の審査があるため、プロパー融資より時間がかかることがあります。支払期日が迫っている場合は、早めに相談しましょう。
銀行融資でよくある質問
Q. 初めての融資は、どこに相談すればいいですか？
A. 創業期や取引実績が少ない場合は、日本政策金融公庫や、自治体の制度融資（信用保証協会付き）を扱う地域の金融機関に相談するのが一般的です。
Q. 保証付き融資を受けると、プロパー融資は受けられませんか？
A. 併用は可能です。保証付き融資で返済実績を積むことが、プロパー融資につながることもあります。
Q. 個人事業主も銀行融資を受けられますか？
A. 受けられます。決算書の代わりに確定申告書などで審査されます。
まとめ
銀行・信用金庫の融資には、プロパー融資・保証付き融資・制度融資の3種類があります。実績が少ないうちは保証付き融資や制度融資で取引を始め、返済実績を積み上げてプロパー融資を目指すのが基本です。審査や実行には時間がかかるため、資金が必要になる前に相談しておきましょう。
審査で見られるポイントは融資の基本、断られた場合の対処は融資を断られたらどうする？をご覧ください。
